退休金真的够用吗？
07.11.2025
🎙️ 专题回顾：退休金真的够用吗？
讲员：卓志松顾问
恩道成团的专题深入探讨了“退休金真的够用吗？”这个关键问题。顾问不仅提供了EPF的最新财务标准，更从健康、心理和属灵层面，引导我们进行全面、主动的退休规划。
一、 重新定义“退休”：不只是停止工作
- 退休的真正含义： 退休是生活方式的新阶段与转变，是人生的重要转折点。
- 全面的退休准备包括： 财务准备（储蓄、投资、开销评估）、健康准备（维持活力、医疗保障）、以及最重要的心理适应（调整心态、规划社交与生活目标）。
- 富裕人士的新趋势——迷你退休： 马来西亚富裕人士选择“时间而非金钱”，约50%计划在职业生涯中进行至少一次迷你退休，以更好地与家人共度时光，关注个人健康。核心理念是：越早规划，越能安心享受退休生活。
二、 财务警示：EPF新标准与巨大的储蓄缺口
1. 储蓄的残酷现实：
- 截至2025年8月，**仅有23.9%**的18至55岁EPF会员达到基本储蓄目标。
- 旧的基本储蓄目标（RM 240,000）已严重不足，每月仅能维持RM 1,000，难以应对通货膨胀、医疗及城市生活成本。
2. EPF新的“退休收入充足性”（RIA）目标：
EPF设定了三个储蓄等级，以确保退休金的充足性。要过上**“舒适生活”，目标必须是“充足储蓄”**：
- 基本储蓄（Basic Savings）： 60岁目标 RM 390,000，仅能维持最低限度的生活。
- 充足储蓄（Adequate Savings）： 60岁目标 RM 650,000，每月可提款约 RM 2,708，符合合理的生活水平。
- 增强储蓄（Enhanced Savings）： 60岁目标 RM 1,300,000，可享受更高品质生活。
重点强调： 退休后月收入建议达到退休前收入的70%-80%。因此，RM 650,000 才是“舒适生活”的起步线。
3. 基本储蓄目标的过渡期：
EPF将分阶段调整最低基本储蓄目标至RM 390,000：
- 2026年1月1日：RM 290,000
- 2027年1月1日：RM 340,000
- 2028年1月1日：RM 390,000（届时是55岁时的最低要求）
三、 避开陷阱：退休后常见的六大财务错误
为确保退休金可持续（建议分20年按月领取，并计入EPF派息），必须避免以下错误：
- 不调整生活方式： 建议重新规划预算，控制支出。
- 投资过于激进： 建议转向保守型投资，降低风险。
- 过早申请社会保障金： 建议延迟申请以获取更高终身收入。
- 初期花钱太快： 建议制定提款计划，确保资金可持续。
四、 🌟 深刻领受：退休的属灵价值与传承
真正的财富是敬虔和知足。退休阶段是生命的转折点，蕴含着重要的属灵价值：
- 🛑 利未人的退休制度（民数记 8:23-26）： 退休是责任和服事方式的转变。利未人50岁后“停工退任”重体力工作，但仍继续协助弟兄，参与属灵事务。退休不是完全的放任。
- 🌱 年老仍可服事神（诗篇 92:14）： “他们年老的时候仍要结果子。” 年老是属灵影响力的黄金时期。西面与亚拿的例子也证明，年长者的智慧和忠心祷告能结出宝贵的属灵果实。
- 🕯️ 退休生活应有目标与传承（诗篇 71:18）： 退休阶段是传承信仰与智慧的宝贵机会，要将神在我们生命中的能力“指示下代”。这能赋予晚年生活新的目标和意义。
最终总结： 真正的退休规划是平衡：财务上以**“充足”（RM 650K）为目标，生活上追求“知足常乐”，生命上专注于“传承与结果子”**。越早规划，越能活出生命的丰盛。
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